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办理房产二次抵押贷款的那些事儿你都懂吗?

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  在银行的贷款发放中,房产作为一种重要的抵押品,一直占据较高比例。5月8日,银监会印发《商业银行押品管理指引》(下文简称“指引”),将押品管理纳入全面风险管理体系,从完善押品管理体系、规范押品管理流程、强化押品风险管理三方面,督促和引导商业银行加强押品管理。

  在房产抵押中,除首次按揭外,当前还有部分银行可以提供“二押”业务。那么是“二押”?办理这一业务都有哪些限制?不同银行在产品细节上存在哪些不同?

  所谓“二押”,即房屋的二次抵押贷款,主要是指在银行已做抵押贷款,目前尚处于正常还款期内,房主在未还清银行贷款的情况下,根据房屋的当前评估价值,再次申请抵押贷款。由于二次抵押贷款不用还清以前的贷款,而直接再次抵押再次获得贷款,因此节省了时间和垫资成本等很多中间环节,受到不少用户的欢迎。

  办理“二押”的房产首先必须满足两个前提条件:1、已办理房产证;2、房产减掉此前抵押贷款金额后还有多少余值。比如房产价值100万,此前只抵押贷款了10万,那还有90万余值。

  据了解,多数地区还可以办理“二押”业务的银行并不多,中国银行、交通银行和南京银行明确表示,考虑到风险因素和政策要求,目前银行没有开展“二押”业务。工商银行和招商银行则要求必须是本行按揭客户,才可以办理“二押”贷款,也就是说,如果房产的首次按揭是在其他银行,则无法办理。

  不过,兴业银行、平安银行以及民生银行(公司经营类贷款)目前可以接受非本行客户的“二押”贷款业务。

  那么,一套原价值100万,现评估价值300万,尚余20万贷款未还清的住房,办理“二押”大约能贷到多少额度的款项?贷款利率如何?是否有其他限制呢?以此为例,下面给大家解析一下不同银行不同的规定吧。

  兴业银行二押产品贷款期限最长可以做到30年,5年之内是每月还息,到期还本;超过5年的话需要每年还本,这一贷款期限是可做“二押”业务的银行中最长的。此外,在“二押”贷款利率方面,兴业银行也是最低的,为年化6.5%。

  从贷款额度来看,平安银行最高。最多可以做到房产现评估价的七五成。按照平安银行标准,上面提及的现价300万的房屋,最高可贷款额度达300*0.75-20=205万元。

  当然,各银行的贷款业务不同,所以具体能批下来多少额度还需要结合还款人或者还款家庭的收入负债比来综合考量。

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